大鱼测评第1423篇原创
前两周我们整理了6款主流在售的少儿专属重疾险的优缺点点评。这类专属重疾针对少儿时期的高发病种数量更多，额外赔付的时间限定也更宽松，同时还增加了部分罕见病的额外赔付，因此更适合未成年人选择。
往期文章回顾：
6款在售网红少儿专属重疾险，优缺点点评
少儿高发病种的设置情况，哪些疾病翻倍甚至更多赔付，是大多数家长选择这类产品的重点参考选项。今天来盘点一下这几款少儿重疾中，关于少儿高发特定疾病，以及少儿罕见疾病的病种涵盖情况。
涉及产品：
君龙人寿-小青龙6号
复星联合-妈咪保贝爱常在A款
展开剩余90%招商仁和-青云卫5号、小淘气5号
复星保德信-大黄蜂15号旗舰版
北京人寿-大黄蜂15号全能版
同方全球-臻可爱
常见的赔付标准有3个：
1、符合重疾病种，赔付100%保额；
2、符合重疾病种的同时，符合少儿特定疾病，赔付200%-220%保额；
3、符合重疾病种的同时，符合少儿罕见病，赔付300-320%保额。
以上责任，有些情况赔付比例还会继续上升，比如涉及到更特殊的疾病、增加了额外赔付责任、重疾多次赔付，部分产品的第二三次重疾保额还有递增。
由于行业没有统一的少儿高发重疾标准，我们做了整理，分成3类：
1）结合中国精算师协会2020年12月发布的《重疾健康教育读本》中的少儿高发重疾，大鱼整理了20种少儿高发重疾的病种范围（表1）；
2）不在我们整理的20种高发疾病范围外的，各家公司自行定义的少儿特定疾病，我们归类到表2；
3）各家公司自行定义的少儿罕见病病种，我们归类到表3。
01.
20种少儿高发病种
表1的少儿高发病种，属于是重疾和少儿高发特定疾病中都包含，只是翻倍不翻倍赔付的问题。其中小青龙6号最优，妈咪保贝爱常在A和青云卫5号其次，下面是具体分析：
1、小青龙6号主险责任包含了：
终身版本，不限年龄段，确诊20种少儿特定疾病，赔付6次，额外赔付120%；确诊20种少儿罕见病，赔付6次，额外赔付200%；保至60岁版本，分别赔付4次。
其中，20种少儿高发重疾，可翻倍赔付的包含15种，剩余5种疾病依然在重疾责任中可以100%赔付，少儿高发重疾覆盖较为全面，并且严重肌营养不良作为罕见病，赔付比例更高。
2、妈咪保贝爱常在A款主险责任包含了：
不限年龄段，确诊20种少儿特定疾病，赔付1次，额外赔付100%；确诊20种少儿罕见病，赔付1次，额外赔付200%；增加了重疾多次赔付可选责任后，少儿特定疾病和罕见病都支持额外赔付2次，共计各3次。
其中，20种少儿高发重疾，可翻倍赔付的包含13种，并且难得的包含了严重脑损伤，这条很少可以额外赔付；剩余7种疾病依然在重疾责任中可以100%赔付，少儿高发重疾覆盖较为全面。其中杜氏肌营养不良症在重疾和少儿特定，非杜氏肌营养不良在中症。
3、青云卫5号主险责任包含了：
青云卫5号的少儿特定疾病和罕见病都只有一次赔付，这也是比较常规的设定，多次赔付的概率有，但也没有那么的大。不限年龄段，确诊20种少儿特定疾病，额外赔付120%；确诊20种少儿罕见病，额外赔付200%。同公司不同渠道的小淘气5号也是同样的设定，高发少儿特定疾病和罕见病也是一样的。只是其他责任上，小淘气5号更基础些，看重责任丰富性，还是推荐青云卫5号。
其中，20种少儿高发重疾，可翻倍赔付的包含13种，剩余7种疾病依然在重疾责任中可以100%赔付。严重幼年类风湿性关节炎症（斯蒂尔病）只在重疾包含，可以赔付100%保额，少儿特定疾病包含的是严重类风湿性关节炎，两者触发赔付的标准有些许不同。
4、大黄蜂15号旗舰版主险责任包含了：
大黄蜂15号旗舰版和妈咪保贝爱常在A款类似，都是主险单次赔付，增加多次重疾赔付后，少儿特定疾病和罕见病都可以额外赔付3次。但大黄蜂15号旗舰版和其他少儿专属重疾不同的是：
两个少儿特定额外赔付，都设置了第一年确诊赔付比例降低，第二年及之后，赔付比例增加的设定：确诊20种少儿特定疾病，第一年额外赔付60%、第二年及以后额外赔付130%；确诊20种少儿罕见病，第一年额外赔付100%、第二年及以后额外赔付210%。而大黄蜂15号全能版还是正常足额赔付。
但两款大黄蜂的高发病种设定都是一样，20种少儿高发重疾，可翻倍赔付的包含14种，剩余6种疾病依然在重疾责任中可以100%赔付。两款少儿高发疾病还有一个不一样的条款是：白血病、脑恶性肿瘤、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤五种高发的血液类恶性肿瘤，只能五赔一。
对于单次少儿高发疾病赔付来讲，本来也不存在多赔一的设定，所以这个问题本来也不大，但既然是多次赔付，做了这个设定，还是会影响到两款大黄蜂15号作为第一选择的产品。
5、臻可爱可选责任包含了：
18岁前，确诊20种少儿特定疾病，额外赔付120%；不限年龄段，确诊10种少儿罕见病，额外赔付200%；少儿特定疾病和罕见病是二赔一的关系。不限年龄，确诊白血病，额外赔付100%。
其中，20种少儿高发重疾，可翻倍赔付的包含12种，剩余8种疾病依然在重疾责任中可以100%赔付，严重幼年类风湿性关节炎症（斯蒂尔病）只在重疾包含，可以赔付100%保额，少儿特定疾病包含的是严重类风湿性关节炎，两者触发赔付的标准有些许不同。
02.
其他少儿特定病种
表2的少儿特定病种，是除了统一标准的20种高发少儿病种外，剩余各款少儿重疾自行定义包含的高发少儿病种，也有过理赔案例，只是不如表1的理赔统计数据多。
除了神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重症肌无力、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术/自体造血干细胞移植术等疾病相对常见外，其他病种实用度有限，会不会遇到很难说得清。
不过需要说明的是，表2的大部分病种，也都属于是重疾和少儿高发特定疾病中都包含，只是翻倍不翻倍赔付的问题。所以不作为主要考虑项，重疾病种已经涵盖的非常充足，只是赔付比例的高低问题了。
03.
少儿罕见病病种
表3的少儿罕见病病种，都是各家公司自行定义，没有统一的标准。同时因为都是罕见病，大部分的产品逻辑是，如果这个病种在罕见病翻倍赔付，那么重疾病种一定包含，如果这个产品没有某个罕见病，则重疾病种不一定包含。
少儿罕见病的重要程度，就更比不上常见的、高发的少儿特定疾病了。罕见病的名字顾名思义都是相对少见的少儿疾病。
但为什么这些少儿专属重疾要设置这个责任，并且基本都是300%的赔付比例？这也是因为罕见病多数情况都是少儿时期发病，同时罕见病的药品研发时间长，难度大，耗资大，失败率高，但受众患者人数少，研发成本回收时间长，因此这一类药品和治疗费用都非常高昂。
对于大部分朋友来说，“知名度”最高的罕见病应该是进行性脊肌萎缩症SMA，它也是医保的《罕见病目录》中的一员。从无药可医到69.9万一针（需要持续使用）的诺西那生纳注射液的问世，给患者家属带来了生的希望和沉重的经济负担。好在后面这个药品因为“灵魂砍价”被纳入医保的实现了降价。表3中涵盖的少儿罕见病，也是从这个《罕见病目录》中摘选的。
可能这些年婴儿进行性脊肌萎缩症太火了，并且救命药纳入医保大幅降价后，治疗费用虽然依然不便宜，但也不再过于“天价”。因此这些年少儿重疾罕见病涵盖这个病种的产品是越来越少了。目前只有妈咪保贝爱常在A款支持300%的赔付（值得点赞，这个病治疗费用依然不便宜），其他产品只在重疾中涵盖，100%赔付。
大鱼总结
之前我们从产品责任、公司实力、增值服务等维度，梳理点评了目前市场主流的少儿专属重疾的优势和不足。这次我们主要聚焦在少儿高发疾病和罕见病的覆盖力度、赔付条件上做了整理，供大家在选择中参考。
表1、表2和表3中的病种覆盖力度每款产品都有差异，但作为头部产品，区别不大，比起很多常规重疾，少儿特定疾病的数量和赔付条件已经很宽松很丰富了。如果很在意少儿病种，可以先看表1，再看表2，最后看表3，表1发病率最高，优先考察。
至于触发赔付的病种严格程度，每款产品都有自己相对宽松的病种，也有相对严格的病种，如果不是对某一两个疾病有特殊需求，倒也无法十分严苛的一一对比，因为没有绝对的好和不好，先足额拥有多险种综合的保障组合，更有实际意义。
以上仅从新生儿父母们比较关心或者提问较多的维度，挑选了部分代表性产品进行梳理。没有提及的产品，不代表不好，目前少儿专属重疾险市场内卷严重，也有很多同质化产品，就不做重复建议了，可以一案一议。不同产品的精算定价、部分病种设置、额外保障、投保灵活度、公司经营与服务水平，都有差异。
这里也提醒，推荐产品不构成任何投保建议，仅供投保参考，具体保险产品选择还需要消费者根据自身身体情况、家庭情况、个性偏好等搭配选取，望谨慎抉择。有相关疑问，也可以点阅读原文，和我们1V1咨询。
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